• Sat. Jul 2nd, 2022

CNTech News

Senaste tekniska nyheter och uppdateringar

Sverige slutför etapp två av e-kronpiloten

Feb 23, 2022

Globalt minskar andelen finansiella transaktioner som baseras på kontanta betalningar snabbt. Denna förändring har föranletts av ett antal faktorer, inklusive teknisk utveckling som har gett upphov till nya digitala betaltjänster, samt sätt att implementera en digital valuta. Andra drivkrafter för förändring är e-handelns expansion och mer krävande slutanvändare.

Digitala signaturer gör det möjligt att i huvudsak intyga att ett värde skapats av en given organisation – en centralbank, när det gäller en digital valuta. Blockchain-teknik gör det möjligt att decentralisera huvudboken, så att nätverksdeltagare kan utföra transaktioner utan direkt inblandning av en central tjänst.

Sveriges centralbank, Riksbanken, satte sig för att utforska användningen av digitala valutor i Sverige och inrättade en ny division för det ändamålet 2019. Dess ”e-krona-division” har till uppgift att utreda tekniska lösningar för ett digitalt komplement till kontanter, bl.a. med tillhörande regelfrågor.

I februari 2020 anlitade Riksbanken Accenture för att leverera en teknisk lösning som ska testas i en sluten testmiljö. Systemet testades av Riksbanken med hjälp av simulerade deltagare (banker), slutanvändare och betalningsinstrument. I april 2021 avslutades etapp ett och Riksbanken godkände en förlängning av pilotprojektet till fas två. Fas två avslutades precis i februari 2022 – och en fullständig rapport kommer att publiceras under våren.

Även om Riksbanken inte är i närheten av att fatta slutgiltiga beslut om den underliggande tekniken, valde den att basera piloten på blockchain-teknik, som representerar valutan med tokens i ett distribuerat nätverk. Precis som med sedlar är det bara Riksbanken som kan skapa eller förstöra e-kronor. Varje token är en unikt identifierbar digital enhet med ett certifikat som visar att den är utfärdad av Riksbanken – och varje token har ett specifikt penningvärde som kan variera från en pollett till en annan.

Den totala mängden pengar i omlopp förblir densamma och den svenska kronan kommer alltid att ha samma värde, vare sig det är i digital form eller i fysiska kontanter. Användare kan lagra e-kronor lokalt, men kommer att behöva en digital plånbok för att komma åt dem. Betalningar kräver kommunikation med e-kronanätet, där banker och betaltjänstleverantörer ingår.

En viktig egenskap hos schemat är att varje token endast kan användas en gång. Så snart en token används registreras den som förbrukad, och summan pengar som representeras av token får en ny representation i form av en eller flera nya tokens.

Riksbanken distribuerar e-kronor till andra banker som deltar i nätverket som i sin tur distribuerar valutan till allmänheten. Varje nätdeltagare har sin egen nätnod som den använder för att begära e-kronor från Riksbanken. Riksbanken skapar sedan lämplig mängd digital valuta, distribuerar den till deltagarens nod och debiterar beloppet på ett avvecklingskonto kopplat till deltagaren.

Deltagarna kan sedan vidare distribuera e-kronor till slutanvändarnas digitala plånböcker genom ett betalningsinstrument, till exempel en mobilapp eller ett kort. Slutanvändare kan sedan använda e-kronan för transaktioner, och kan byta tillbaka dem mot innehav hos en deltagande bank.

E-kronanätverket bygger på blockchain, som skapar en distribuerad reskontra. Nätverkets distribuerade karaktär gör att andra noder kan fortsätta att fungera även när det finns ett centralt fel. Den enda gången centraliserad styrning krävs är när e-kronor skapas eller styrs. I båda fallen måste Riksbanken vara inblandad och måste debitera eller kreditera sitt avvecklingssystem.

Deltagarnoder säkerställer äktheten av e-kronor genom att verifiera transaktionshistoriken och se till att den kan spåras till Riksbanken som emittent. En specifik kontrollfunktion anropas för att verifiera att en specifik token är oanvänd.

Befintliga digitala representationer av pengar – till exempel på bankkonton – kan inte lagras lokalt och kräver anslutning till en central tjänst för åtkomst. Så är inte fallet med e-kronor som kan lagras lokalt i digitala plånböcker. Så länge slutanvändaren har ett betalningsinstrument kan han eller hon spendera pengarna utan direkt inblandning av en bank.

E-kronans framtid
Den första fasen av pilotprojektet testades med hjälp av simuleringar, med särskild uppmärksamhet på likviditetsförsörjningen via Riksbankens avvecklingssystem och rollen för de deltagare som distribuerar e-kronor till slutanvändare. Den andra fasen av pilotprojektet baserades på samma tekniska val, men med nya fokusområden – inklusive integration med befintliga kassaterminaler och med affärsbankernas interna system. Andra fokusområden under fas två var offlinefunktionalitet och förbättrad prestanda och skalbarhet.

Förutom att testa den tekniska grunden för e-kronan, har pilotprojektet utforskat juridiska och etiska frågor – samma frågor som sannolikt kommer att uppstå i vilket annat land som helst som är djärvt nog att göra en tidig övergång till centralbanks digitala valutor (CBDCs). ). Den stora frågan nu är: kommer Sverige att vara en av dessa tidiga adoptanter?

Den 25 januari 2022, under öppningssessionen av DC³-konferensen med titeln “From cryptocurrencies to CBDCs”, talade Riksbankens förste vice riksbankschef Cecilia Skringsley om framtiden för e-kronan. – Frågan om en e-krona är för närvarande föremål för en formell utredning av den svenska riksdagen, sa hon.

Riksbanken fortsätter att arbeta med de juridiska frågorna och kommer att ge stöd till den formella utredningen från Sveriges riksdag under året. “Med största sannolikhet måste lagstiftning antas för att möta framtida behov”, sade Skringsley och betonade reglerna för att bekämpa penningtvätt och känna din kund – och att införa tak för betalningar.

Under tiden sa Skringsley att hon fortfarande är hoppfull om att en av de potentiella fördelarna för svenskarna är att den privata sektorn kommer att kunna utveckla nya betaltjänster med hjälp av Riksbanksplattformen. “Den privata sektorn kommer alltid att vara mycket bättre på att förnya slutanvändartjänster”, tillade hon.