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‘Podría ser la diferencia entre una aprobación y una denegación’: Experian, Equifax y TransUnion eliminan la deuda médica totalmente pagada de los informes crediticios el 1 de julio. ¿Ayudará esto a su puntaje crediticio?

Jul 1, 2022

La deuda médica pagada está saliendo de los informes crediticios del consumidor en una revisión que, según las agencias de crédito, mejorará el bienestar financiero de las personas.

En un momento de aumento de las tasas de interés y mayores costos con los días más aterradores de la pandemia, con suerte, para algunos no puede llegar demasiado pronto.

Equifax, Experian y TransUnion eliminarán las deudas totalmente pagadas de los informes a partir del 1 de julio. Además, ahora pasará un año, en lugar de seis meses, antes de que aparezca una nueva deuda médica impaga en el informe de una persona. Lo que es más, en la primera mitad del próximo año, las tres compañías tomarán deudas de cobranza médica impagas con saldos reportados inicialmente por debajo de $500 de los informes.

Los cambios borrarán aproximadamente el 70% de la deuda médica pagada de los informes crediticios de los consumidores.

En conjunto, los cambios borrarán el 70% de la deuda médica pagada que ha estado atascando los informes crediticios, según un anuncio inicial de marzo de las tres compañías de informes crediticios.

estadounidenses amasados $ 88 mil millones de deuda médica en sus registros de crédito a mediados de 2021, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. La mayor parte fue de menos de $ 500, dijo la agencia.

Los puntajes crediticios mejorados siempre marcarán la diferencia en la vida financiera de una persona, pero eliminar las deudas médicas puede tener un significado especial ahora.

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y TransUnion
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dio a conocer originalmente el anuncio en marzo de 2022, casi al mismo tiempo que la Reserva Federal de EE. UU. aumentó una tasa de interés de referencia clave para combatir la inflación. La Fed elevó las tasas el 15 de junio en 75 puntos básicos, la tercera subida de este año y la mayor desde 1994, y Los funcionarios han señalado que están preparados para continuar.

“La idea de que millones de personas puedan tener deudas antiguas recién eliminadas de su informe de crédito es un gran problema”, dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de árbol de préstamo, que estima que el 23% de los estadounidenses tienen deudas relacionadas con la atención médica.

‘Con las tasas de interés en aumento y la inflación en aumento, la idea de que las personas pueden mejorar su puntaje crediticio puede ser realmente útil’.


— Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree

“Hay muy pocas cosas en la vida que sean más caras que un crédito de mala calidad. Con el aumento de las tasas de interés y el aumento de la inflación, la idea de que las personas pueden mejorar su puntaje crediticio puede ser realmente útil, porque un puntaje crediticio más alto generalmente equivale a tasas más bajas en cosas como hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles”, dijo.

Los informes de crédito pueden ser burocráticos y mundanos, reconoce John Ulzheimer, un experto en crédito que trabajó anteriormente en FICO
FICO,
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y Equifax. Pero el 1 de julio es “un día decisivo” por sus implicaciones y posibles consecuencias para el consumidor, dijo.

Los efectos prácticos de las remociones variarán para cada persona, señaló Ulzheimer. Si un consumidor tiene abolladuras y otros datos despectivos en su informe, borrar la deuda médica pagada no hará mucha diferencia.

Pero si la deuda es lo único que estropea un informe “limpio”, Ulzheimer dijo que el beneficio de una eliminación podría ser sustancial. “Podría ser la diferencia entre una aprobación y una denegación, y una aprobación con una mejor tasa de interés. La ventaja es tremenda”, dijo.

“Los gastos inesperados, como el costo de una visita médica no planificada, pueden ser una dificultad para muchas familias”, dijeron los directores ejecutivos de Equifax, Experian y TransUnion en un comunicado. Declaración conjunta del viernes. “Estos cambios reajustarán nuestro enfoque para el informe de deudas de cobro médico de una manera diseñada para ayudar a los consumidores a concentrarse en su bienestar personal”.

¿Cuánto puede mejorar la calificación crediticia la eliminación de deudas médicas?

Si ayuda a su puntaje de crédito, ¿cuánto ayudará? Es imposible dar una respuesta, dijeron Ulzheimer y Schulz. Hay demasiadas variables sobre el historial de crédito de una persona para estimar el impacto final, señalaron.

“Ciertamente tiene la capacidad o el potencial de cambiar el crédito de alguien de regular a bueno, o de bueno a excelente. Dependiendo de dónde se encuentre en estos rangos de puntaje de crédito; a veces, no se necesita tanto movimiento para que sea significativo”, dijo Schulz.

Incluso si la eliminación de la deuda médica no se traduce en un aumento de la puntuación de crédito, Ulzheimer dijo que no se restará de la puntuación de una persona.

“Nadie debería tener que preocuparse de que su reputación se manche durante años solo porque se lesionó o se enfermó”.


— Patricia Kelmar, directora de campañas de atención médica de US PIRG

Es un punto que surgió a medida que la administración de Biden evalúa la cancelación masiva de préstamos estudiantiles de hasta $ 10,000. Puede haber casos en los que la condonación de préstamos podría disminuir el puntaje crediticio de una persona. La medida podría borrar un punto de datos que permitiría a los prestamistas medir la solvencia de una persona que aún no ha acumulado un historial financiero.

La diferencia es que cuando el cobro de deudas aparece en un puntaje de crédito, es inherentemente despectivo, dijo Ulzheimer. “Ningún sistema crediticio considera que las cobranzas son positivas”.

La deuda médica no es una buena señal de la capacidad de una persona para pagar los préstamos porque no puede controlar cuándo ocurren los eventos médicos importantes, según a los defensores de los consumidores. “Nadie debería tener que preocuparse de que su reputación se manche durante años solo porque se lesionó o se enfermó”, dijo Patricia Kelmar, directora de campañas de atención médica de US PIRG.

A partir de este año, el Ley sin sorpresas dice que las personas no pueden quedar sorprendidas por las facturas de tratamientos médicos fuera de la red. Las facturas médicas sorpresa han sido un gran contribuyente a la deuda médica, dicen los investigadores.

¿Cuándo pueden las personas ver una diferencia en su puntaje?

Las deudas médicas con un saldo de $0 se borrarán de los informes, pero eso no significa que el puntaje cambie de inmediato. “Tiene que haber algún catalizador para que se calcule su puntaje”, dijo Ulzheimer. Eso podría ser un préstamo de automóvil o una solicitud de hipoteca, un posible aumento de la línea de crédito, etc., explicó.

Como resultado, podría ser cuestión de días para una persona, o podrían pasar meses o más antes de que otra persona se involucre en una transacción que requiera una revisión de su historial crediticio, dijo.

Cuando se trata de tiempo, si alguien está considerando seriamente una transacción importante ahora, como la compra de un automóvil o una casa, los expertos financieros dicen que debería bloquear las tasas antes de otro próximo ascenso.

También en cuanto al momento, actualmente no está claro cuándo las tres compañías darán el siguiente paso para eliminar la deuda de cobranza médica impaga de menos de $500 de los informes. Eso sucederá “en la primera mitad de 2023”, dijeron el viernes las tres compañías.
Siempre que ocurra el reportaje, ese también será un momento importante, dijeron Schulz y Ulzheimer.

Pero señalaron que los cambios futuros también podrían conllevar peligros porque algunas personas podrían creer que no tienen que pagar una deuda si no aparece en su informe crediticio. Los consumidores todavía tienen que pagar las deudas y nadie quiere enfrentarse a una demanda de cobranza, dijo Ulzheimer.

¿Cómo verificar que ocurrió la eliminación?

Al ver que los cambios cuando se elimina la deuda de su informe crediticio “podrían mejorar significativamente su puntaje crediticio”, defensores del consumidor en US PIRG decir, pero también aconsejan a las personas que verifiquen que la deuda médica pagada ya no figure en sus informes.

Se pueden solicitar copias gratuitas en línea en Informe Anual de Crédito.com y al 1-877-322-8228.

Para detectar posibles errores y omisiones, las personas que revisan sus informes deben buscar “señales” sobre nuevas deudas, o en la parte de “información de cuenta” o “cobranzas” del informe, según US PIRG.

Si aún aparecen deudas médicas pagadas, las compañías tienen procesos de disputa y plazos para resolver quejas. Los consumidores deben verificar su historial crediticio en las tres compañías, aconsejó la organización.

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